La priorisation des dettes est une démarche essentielle lorsque vous vous trouvez en difficulté financière. Dans une situation où vos dépenses excèdent vos revenus, il est crucial de savoir comment classer vos dettes par ordre d’importance pour éviter les pires conséquences : pénalités supplémentaires, saisies de biens, voire expulsion. Mais comment s’y prendre ? Toutes les dettes ne sont pas égales, et certaines doivent être réglées en priorité pour protéger votre stabilité financière. Cet article va non seulement vous guider dans la hiérarchisation de vos dettes, mais vous proposera aussi un exemple chiffré et pratique pour illustrer cette démarche.
Si vous souhaitez aller plus loin sur ce sujet, je vous invite à consulter mon 1er article sur la priorisation des dettes avec un revenu modeste.
Pourquoi prioriser ses dettes est vital
La gestion des dettes repose avant tout sur une organisation efficace. Si vous vous contentez de payer vos factures au fur et à mesure qu’elles arrivent, sans les classer par importance, vous risquez de vous retrouver dans une situation encore plus difficile. Certaines créances, comme celles concernant votre logement ou vos impôts, ont des conséquences graves si elles ne sont pas payées rapidement. D’autres, bien que pénalisantes, peuvent être repoussées ou négociées sans que votre quotidien ne soit immédiatement impacté.
En priorisant vos dettes, vous vous donnez l’opportunité de :
- Protéger vos actifs essentiels (logement, véhicule).
- Réduire l’accumulation des intérêts sur les dettes les plus coûteuses.
- Éviter les actions judiciaires et les sanctions.
Dans la pratique, la priorité de paiement des créanciers est établie en fonction de critères tels que le montant dû, les taux d’intérêt, les conséquences en cas de non-paiement et les possibilités de négociation.
Comment établir une stratégie de priorisation des dettes ?
Pour mieux comprendre la démarche, nous allons vous exposer un exemple concret et chiffré avec un tableau récapitulatif. Cela vous permettra d’appréhender la priorisation des dettes de manière plus pratique.
Cas pratique : Exemple de Julie
Prenons le cas de Julie, une mère célibataire avec un revenu mensuel de 1 800 €. Elle a accumulé plusieurs dettes et doit établir une stratégie pour les rembourser sans mettre en péril son quotidien.
Inventaire des dettes de Julie
Voici un tableau récapitulatif des dettes de Julie, incluant le montant total, la mensualité actuelle, le taux d’intérêt et les conséquences en cas de non-paiement.
Dans ce tableau, on peut observer que Julie doit rembourser six dettes distinctes, totalisant 10 000 €. Sa capacité financière mensuelle pour les dettes étant limitée à 1 200 €, elle doit donc faire des choix difficiles. Comment organiser les paiements pour éviter des pénalités tout en réduisant ses dettes le plus efficacement possible ? Nous allons procéder étape par étape pour l’aider à établir une stratégie.
1. Payer les dettes vitales en priorité
Les dettes vitales sont celles dont le non-paiement pourrait avoir des répercussions immédiates sur la vie de Julie. Il s’agit principalement de son loyer (1 200 € de retard) et de ses factures d’électricité (300 €). Ces deux créances doivent être payées en premier, car elles touchent directement à son logement et à son confort quotidien. Si Julie ne paie pas son loyer, elle risque une expulsion, ce qui serait catastrophique. De même, une coupure d’électricité pourrait perturber gravement son quotidien. C’est pourquoi ces dettes sont placées en priorité 1 dans notre tableau.
2. S’attaquer aux dettes avec garantie
Julie possède un prêt auto de 4 000 €. Cette dette est importante car sa voiture est nécessaire pour se rendre à son travail. Si elle ne rembourse pas cette dette, son véhicule pourrait être saisi, ce qui compromettrait sa capacité à générer des revenus. C’est pourquoi cette dette est placée en priorité 2. Bien que le taux d’intérêt ne soit pas très élevé (5 %), les conséquences en cas de non-paiement sont sérieuses.
3. Réduire les dettes à taux d’intérêt élevé
Julie doit ensuite s’attaquer aux dettes avec des taux d’intérêt élevés, comme sa carte de crédit (18 %) et son crédit renouvelable (20 %). Ces dettes peuvent vite s’accumuler si elles ne sont pas réglées rapidement, car les intérêts augmentent le montant dû chaque mois. La meilleure stratégie pour elle serait de consacrer une partie de son budget à ces dettes pour éviter qu’elles ne gonflent encore davantage. Cela permettrait aussi de se débarrasser des dettes les plus coûteuses plus rapidement. Ces dettes sont donc classées en priorité 3.
4. Traiter les autres dettes non-prioritaires
Enfin, Julie peut s’occuper de son prêt personnel de 3 000 €, qui, bien qu’important, a un taux d’intérêt relativement bas (8 %). Cette dette est moins urgente que les autres et pourrait être négociée avec son créancier pour obtenir un plan d’apurement des dettes ou un étalement des paiements sur une plus longue période.
Exemple de stratégie de remboursement
Avec un budget limité à 1 200 € par mois, voici comment Julie pourrait organiser ses paiements au cours des prochains mois :
Dans ce scénario, Julie consacre 1 200 € par mois au remboursement de ses dettes. Son objectif est de régulariser ses dettes prioritaires (logement et factures d’électricité) au cours des deux premiers mois, puis de s’attaquer au prêt auto et aux dettes à taux d’intérêt élevé. Une fois ces dettes stabilisées, elle pourra aborder son prêt personnel.
Solutions supplémentaires pour Julie
Négocier un plan d’apurement des dettes
Si Julie ne parvient pas à rembourser certaines dettes, elle peut négocier un plan d’apurement avec ses créanciers. La plupart des créanciers préfèrent négocier un plan de paiement à l’amiable plutôt que d’engager des poursuites coûteuses. Cela peut inclure un étalement des paiements sur une période plus longue, avec des mensualités réduites, ou même une réduction du montant total à payer si elle est en mesure de régler une partie en une fois.
Consolider ses dettes
Julie peut également envisager une consolidation de dettes, qui regroupe plusieurs créances en un seul prêt avec un taux d’intérêt globalement plus bas. Cela simplifie la gestion de ses paiements et peut réduire ses mensualités. Toutefois, il faut s’assurer que le nouveau taux d’intérêt est effectivement inférieur à ceux des dettes actuelles.
Réévaluer son budget
En plus de rembourser ses dettes, Julie doit impérativement revoir son budget et réduire ses dépenses non essentielles. Chaque euro économisé peut être réaffecté au remboursement des créances prioritaires. Par exemple, des économies sur les loisirs ou les abonnements inutiles peuvent permettre d’accélérer le remboursement des dettes prioritaires.
Que faire si les dettes deviennent ingérables ?
Si, malgré ses efforts, Julie n’arrive toujours pas à rembourser ses dettes, elle peut se tourner vers d’autres solutions :
- Faire appel à un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés.
- Envisager un plan de surendettement auprès de la Banque de France.
- Explorer les aides disponibles, telles que celles offertes par des organismes sociaux ou les dispositifs d’aide pour les dettes liées au logement. Par exemple, elle pourrait trouver un accord pour une dette de logement via des dispositifs d’aide comme ceux mentionnés sur le site Mes Allocations.
Conclusion
Savoir prioriser ses dettes est essentiel pour éviter de sombrer dans une spirale financière incontrôlable. En hiérarchisant ses créances, en négociant avec ses créanciers et en adoptant une approche proactive de gestion budgétaire, Julie peut améliorer sa situation financière et, à terme, se libérer de ses dettes. Chaque action compte, et même avec des ressources limitées, une stratégie bien pensée permet de reprendre le contrôle de ses finances.
En prenant des mesures immédiates et en s’engageant dans un plan de remboursement, il est possible de sortir de l’endettement sans subir les pires conséquences comme la saisie ou l’expulsion.
